以国际化提升城商行竞争力
李镇西 （包头市商业银行行长）
随着我国金融体制改革步伐的加快，国有商业银行引进战略投资者和股改上市、股份制银行和城市商业银行吸收境外资本、外资银行全面进入国内市场、农村信用社和邮政储蓄的改革进一步深入，以及资本市场的改革、汇率改革和利率市场化，城市商业银行的生存环境正在发生深刻的变化，也将面对更大的压力和挑战。可以说，未来几年是决定城市商业银行命运的关键时期。面对未来，城商行的惟一出路就是，只争朝夕，培养和提升自己的核心竞争力，以此赢得应有的市场地位。而采取国际化的战略是其中的一个路径。包头城商行就是选择了这种路径。
城商行国际化的战略定位基于如下三方面的挑战：
资本约束。据《银行家》杂志我国商业银行竞争力评价所用的统计数字，2005年9月底，全国城市商业银行平均资本充足率仅为2.70%，其中核心资本比率为1.80%。即使到2005年底，全国118家城商行中也只有53家达到了8%的最低标准。而2004年2月27日，中国银监会颁布实施的《商业银行资本充足率管理办法》中明确规定了商业银行必须达到8%的资本充足率和达标的最后时限——2007年1月1日。《规定》同时按照资本充足率的高低对银行进行了分类，规定了相应的监管措施和手段。届时不达标者有可能面临市场退出的窘境。资本充足率是一种国际通行的标准，而且是最低要求，国际优秀银行的资本充足率都在10%以上。但是从目前的情况看，由于增资渠道的狭窄、相当一部分城商行资产质量太差、经营能力较低、金融生态不尽人意，这些行扩充资本金的主要渠道还是靠当地政府，而这对经济落后的中西部地区的城商行而言，这显然是勉为其难。即使对于那些达标的城商行，如果不进一步深化治理结构的改革和经营创新，资本约束的底线也有随时被击穿的危险。
利率市场化。2004年10月28日人民银行九年来第一次上调了存贷款利率，但是此次利率调整中最重要的不是存款利率上调了几个点，-而是贷款利率上限和存款利率下限的取消。取消贷款利率上限是中央银行2004年做出的最重要的决定，它是一个利率市场化的重要信号，是中国在向市场经济转轨过程中的一个重要的里程碑，必将对金融市场和商业银行的经营管理产生重大影响。贷款利率上限的放开所传递的信息就是要让市场来决定银行信贷资产的分配，要求商业银行根据所面临的风险来对贷款定价，促使商业银行引进先进的风险管理技术，提高其风险评估能力，同时也要求商业银行对市场利率的变化更加敏感，对经济的变化更加敏感。利率市场化不仅要求商业银行创新风险管理流程，也导致存贷利差的缩小，迫使商业银行走出目前仍以存贷款为主的经营模式的阴影，创新业务流程，拓展业务空间。
市场竞争的加剧。今年中国将兑现“金融业务全面放开”的人世承诺，面对即将到来的外资银行全面进入中国市场，金融市场的竞争将会更加激烈。主要表现在以下几个方面：一是工、农、中、建、交等大型国有商业银行的改革已全面展开，尤其是建设银行、中国银行、交通银行的改革已取得很大成果，竞争力明显提高，相对优势更加明显；二是股份制商业银行在竞争力不断增强的同时，也在不断地进行扩张，跑马圈地，随着这些股份制商业银行在更多的城市开设分支机构，其业务范围必将覆盖更多的地区，必将与城市商业银行争夺优质客户资源，极大地改变当地城市商业银行的生存环境；三是农村信用社的改革已于2004年全面推开，改革的结果是出现了很多更大的联合体，如省级联社的建立和农村商业银行的成立，这些都会对金融市场的格局产生重大影响，都将使城市商业银行面临更加严峻的市场环境和更加激烈的市场竞争；四是邮政储蓄的改革提上日程，邮政储蓄银行的建立及其发展模式和经营策略必将对全国银行业竞争格局产生很大影响；五是小额信贷公司的试点和开业，其锁定的服务对象、目标市场与城市商业银行的服务对象、目标市场有很大程度的重叠，直接对城市商业银行的业务产生冲击。
面对上述三大挑战，包头城商行认为，以主动国际化的方式，培植并提升核心竞争力，不失为部分城商行的战略选择。包头城商行已经亲力为之。
加强资本管理，建立以经济增加值为核心考核指标的评价体系。资本约束的核心就是资本要能覆盖所面临的风险，是保证银行稳健经营、避免外部性的一种制度安排，也是好银行的一种自主选择。相同的资本可能会支持不同的资产规模和不同的盈利能力，这取决于银行的经营管理水平和经营思路。加强资本管理要求银行不论是调整资产结构还是收入结构，都要考虑资本约束、资本占用，大力发展资本占用少的资产和业务，追求以相同的资本支撑更大的资产规模，获得更多的利润。
建立和实施以经济增加值为核心考核指标的评价体系，可促使商业银行在经营过程中不是一味地追求存款或是贷款或是其他什么指标，而是考虑利润减去所占用资本的成本后所创造的价值，也就是经济增加值，这样就使得经营者的最终目标与银行的最终目标、股东的最终目标——价值最大化相统一。建立以经济增加值为核心考核指标的评价体系，更加真实准确地衡量银行的经营成果，就必须进行经济资本的分配和管理，指导信贷资源和财务资源有效配置，使各机构自主调整业务结构，把更多的资源配置在风险可控以及占用资本少、收益高的业务上。在对经济资本进行管理和分配中要坚持风险控制、战略支持、效益优先、分类管理的原则。
正是基于以上认识，包头市商业银行在2005年初就开始探索引入资本管理，在全行建立了以经济增加值为核心的新的评价体系，通过建立存款、贷款、资金、投资、中间业务和其他业务共六大类92项考核指标对各支行的业绩进行综合评定，同时结合目标管理考核对全行的各项工作进行量化和分解，最终使全行经营管理水平有了极大的提高，资本规模从原来的3个多亿，增加到10个多亿，资本充足率超过17%。
积极开展国际性的业务合作和创新。利率市场化对城市商业银行的自主定价能力提出了很大的挑战，而日益激烈的竞争对城市商业银行的议价能力、创新能力提出了更高的要求，要求我们城市商业银行在寻找议价能力强的创新业务上多下工夫。在这方面，城商行可以借鉴国际上好银行的做法，通过主动走出去、请进来以及开展互惠互利的合作等方式，加快业务创新的步伐。事实上，这些方式与“摸着石头过河”相比也是较经济和有效的做法。
包头城商行的微小贷款业务就是一种典型的国际合作项目。经过实地考察欧洲复兴开发银行在哈萨克斯坦的小企业项目的操作流程和效果，包头城商行于2005年11月与国家开发银行签订了《微小企业贷款项目合作协议》。12月即发放第一笔(也是全国首笔)微小企业贷款，利率高达18%。这个项目在德国专家的指导下已经成功运作半年，给予城商行诸多启示。首先是在认识上，微小企业曾经被认为是财务信息不准确、风险高、资源配置效率低，不良率太高，赚不到钱。但是事实是，只要方法正确、管理得当，就可以控制风险，也可以赚到钱。其次是在技术上，微小企业贷款有其特有的一套信用调查程序和操作规程，需要较为密集的劳动投入，掌握客户大量的软信息而不是现成的财务报表。再次，微小企业贷款业务是大银行的业务真空地带之一，一旦进入，就很难被替代，所以是城商行的比较优势项目。
适应环境变化，创新组织和管理流程。组织是城市商业银行提升核心竞争力的重要依托。组织结构决定了组织的效率、驾驭风险的能力和快速综合金融服务的整合能力。不断变化的环境要求银行能够及时调整资源配置对变化作出快速反应，最重要的就是能够根据情况的变化不断优化组织结构，提高组织优化能力，适应环境的变化和竞争的需要。组织优化包括两个方面的问题：一是组织结构优化，二是组织优化能力。组织结构的优化就是要通过更加科学、合理的组织体系及结构来促进企业各项资源的最优化配置，最终目标是要建立一个能够在最大程度上对组织的资源进行有效、合理配置的组织结构和体系。组织优化能力就是一个企业能够根据环境的变化进行动态的组织结构调整和优化，以便更好地配置资源的能力。任何好的组织形式，都不是一成不变的。动态能力是对环境的自适应能力，因而能够根据环境的变化对组织结构进行不断的优化其实就体现了一种组织优化能力。
这几年，包头市商业银行在发展过程中对强化组织结构优化和培养组织优化能力进行了积极的尝试和探索：一是营业机构扁平化，减少中间层次，缩短管理半径，提高办事效率，使每一个机构成为一个名副其实的盈利机构，一个责权利的统一体。二是全力打造三大系统即组织推动系统、作业系统和营销系统。
把整个组织体系划分为组织推动系统、作业系统和营销系统主要是按照职能、任务的不同来进行划分的。如果参照生产性企业的流程：设计、生产、销售三个方面来说，三大系统中的组织推动系统、作业系统和营销系统大致可以与设计、生产、销售相对应。
组织推动系统的主要职能定位在设计和推动，用管理学中的说法是设计和推动整个企业“做正确的事”。设计包括两个方面，一个是方向，一个是制度。为此，需要有专门的部门来对外界的环境进行分析，对于当地的竞争性信息进行收集，并在此基础上对银行未来的发展做出判断，找到发展的方向。同时，还需要相关的部门对于如何实现既定的战略目标，在结合本行的业务特性、人员等各方面能力的前提下进行制度上的设计，从而为实现目标提供制度保障。作业系统的职能主要是按照操作流程办事，其主要工作内容就是执行相关的制度和办法，即“正确地做事”。具体包括银行的柜台作业人员，贴现中心和放款中心等。如果说组织推动系统的工作体现了很大的柔性的话，那么作业系统就要体现一种制度的刚性，要一丝不苟严格按照制度和流程办事，要认认真真盖好每一个章，填好每一个数字。营销系统是产品转化为经济效益的关键，是银行与顾客接触的主要层面。打造营销系统应从两个层面人手，一个是人的层面，一个是渠道的层面，也就是由谁来营销、怎么营销的问题。首先是人，我们需要建立一支有层次的营销队伍，不同素质的人可以做不同级别的客户经理。通过持证上岗考试获得不同级别的客户经理证书，有单一业务的客户经理，也有综合业务的客户经理，这样就把营销的通路打开了，不那么单调，多了一些生动和活力。其次是渠道，就是怎么去营销。这个需要总体设计、调研、统一规划，最终画一个营销资源、渠道的地图，让客户经理顺着这个地图，循着这个渠道，把整个社会资源搞清楚，避免盲目寻找和重复营销。
达尔文说过：“世界上生存下来的物种，既不是那些最强壮的，也不是那些最聪明的，而是那些最能适应环境变化的”。城市商业银行在挑战和竞争面前一定要积极努力，主动出击，增强适应我国金融环境快速变化的能力，努力打造和提升自己的核心竞争力，以此获得持久的竞争优势，这样就可以更好地生存、发展，在未来的市场中占有一席之地。
